Règles FHA sur le revenu des heures supplémentaires

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Règles FHA sur le revenu des heures supplémentaires


La Federal Housing Administration, une agence au sein du ministère du Logement et du Développement urbain, assure les prêts hypothécaires consentis par des prêteurs agréés. Bien que souvent associé à des emprunteurs à revenu faible et modéré, en raison de ses lignes directrices flexibles de qualification sur le revenu la FHA n'a pas de limites de revenu. Bases de souscription FHA les emprunteurs montant maximum admissibles sur l'emploi et le revenu vérifiable et stable. le revenu des heures supplémentaires peut également être calculée si elle répond à ces critères.

Les Bases

Selon la FHA, le revenu effectif est vérifiable, stable et devrait se poursuivre pendant les trois premières années du prêt. Généralement, elle est limitée au salaire et les salaires; Toutefois, le revenu des heures supplémentaires peut être utilisé pour qualifier si les heures supplémentaires a été reçue pour les deux dernières années et peut être documenté avec des déclarations d'impôt sur le revenu ou une transcription d'impôt obtenu directement à partir de l'Internal Revenue Service. le revenu des heures supplémentaires peut être utilisé pour qualifier les emprunteurs, co-emprunteurs et les cosignataires.

Calcul

Souscription doit établir que la disponibilité des heures supplémentaires est susceptible de se poursuivre si elle est utilisée pour calculer le revenu de l'emprunteur. Le prêteur doit obtenir une vérification de l'emploi directement de l'employeur, qui stipule que les heures supplémentaires est soit probable ou peu probable de continuer pour l'emprunteur.

Le prêteur doit calculer le montant moyen des heures supplémentaires pour gagner les deux dernières années. Les emprunteurs ayant la valeur des heures supplémentaires moins de deux ans peuvent bénéficier de l'aide au revenu, à la discrétion de l'assureur. Dans de tels cas, l'assureur doit justifier par écrit la raison pour laquelle y compris les heures supplémentaires dans leur calcul.

Tendances

Le souscripteur doit établir une tendance des heures supplémentaires de gains. Si le revenu des heures supplémentaires est sur un déclin continu, il doit justifier par écrit sa raison d'y compris à des fins de qualification. Une tendance qui montre le revenu des heures supplémentaires varie considérablement d'une année à l'autre doit être calculée en utilisant une moyenne de plus de deux ans.

Une tendance positive en prolongation le gain de l'emprunteur peut être utilisé comme un facteur de compensation. Facteurs compensatoires aider les souscripteurs justifient l'approbation du prêt dans le cas où un emprunteur tombe à court dans une autre zone de qualification; par exemple, si elles ont une faible crédit ou des ratios élevés de la dette au revenu.

Considérations

Prêteurs FHA approuvés varient, tout comme leurs souscripteurs. Bien que les directives de souscription FHA sont relativement souples, tous les souscripteurs seront d'accord sur l'utilisation de la valeur du revenu des heures supplémentaires moins de deux ans de se qualifier pour un montant de prêt plus élevé, surtout si les ratios dette-revenu sont sur le haut de gamme de ratios de référence de la FHA; qui est, au-dessus de 31 pour cent pour le ratio prêts hypothécaires à paiement et 43 pour cent pour le ratio dette totale au revenu. Un prêteur qui ne permet pour moins de deux ans peuvent exiger le revenu moyen des heures supplémentaires pour être calculée sur une période complète de 24 mois plutôt que le montant réel de mois travaillés.

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